Versicherungen für Vermietunternehmen im Überblick

Welche Versicherungen ein Vermietunternehmen braucht, unterscheidet sich deutlich von anderen Gewerben. Ihr wertvollstes Betriebsvermögen befindet sich die meiste Zeit nicht bei Ihnen, sondern bei wechselnden Personen an wechselnden Orten. Dieser Ratgeber ordnet die Policen nach Dringlichkeit und nennt die Lücken, die in Standardverträgen typischerweise bleiben.

Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Für eine verbindliche Einschätzung wenden Sie sich bitte an einen Fachanwalt, Steuerberater oder Ihre Versicherung.

Betriebshaftpflicht: die Grundlage

Die Betriebshaftpflicht deckt Schäden ab, die Ihr Betrieb bei Dritten verursacht. Für Vermieter ist ein Punkt besonders wichtig: die Produkthaftung im weiteren Sinne. Wenn ein vermietetes Gerät wegen eines Mangels einen Schaden anrichtet, haften Sie als derjenige, der es in Verkehr gebracht hat. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Vertrag diese Konstellation ausdrücklich einschließt.

• Deckungssumme an den Geräten ausrichten, nicht am Umsatz
• Tätigkeitsschäden prüfen, also Schäden an Sachen, an denen Sie arbeiten
• Auslandsdeckung klären, wenn Mieter Geräte über die Grenze bringen

Maschinen- und Elektronikversicherung

Diese Police versichert das Gerät selbst gegen Beschädigung, also genau das Risiko, das eine Haftpflicht nicht abdeckt. Entscheidend ist, ob sie auch außerhalb Ihres Betriebsgeländes gilt. Viele Standardverträge sind auf den stationären Betrieb zugeschnitten und greifen nicht, wenn das Gerät beim Mieter steht.

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• Geltungsbereich ausdrücklich auf vermietete Geräte beim Kunden erweitern
• Bedienungsfehler durch Dritte einschließen, das ist der häufigste Schadenfall
• Selbstbeteiligung mit der üblichen Kautionshöhe abgleichen

Transportversicherung

Wenn Sie ausliefern, entsteht ein eigenes Risiko. Die Kfz-Versicherung Ihres Transporters deckt das Fahrzeug, nicht die geladene Maschine. Eine Werkverkehrsversicherung schließt diese Lücke. Lassen Sie Mieter selbst abholen, sollte der Mietvertrag klar regeln, ab welchem Zeitpunkt die Gefahr übergeht.

Kfz-Versicherung bei Fahrzeugvermietung

Bei der Vermietung von Fahrzeugen reicht eine normale Police nicht aus. Der Versicherer muss wissen, dass das Fahrzeug an wechselnde Fahrer vermietet wird, sonst droht im Schadenfall Leistungsfreiheit. Verlangt wird in der Regel eine gewerbliche Selbstfahrervermietung als Verwendungszweck.

• Verwendungszweck im Versicherungsschein prüfen, nicht nur im Angebot
• Fahrerkreis offen halten und Mindestalter vertraglich regeln
• Selbstbeteiligung und deren Weitergabe an den Mieter im Vertrag festhalten

Rechtsschutz

Streitigkeiten im Vermietgeschäft drehen sich meist um Schäden, Kautionen und verspätete Rückgaben. Ein Firmenrechtsschutz mit Vertragsrechtsschutz deckt genau diesen Bereich. Achten Sie auf die Wartezeit, die häufig drei Monate beträgt, und auf die Mindeststreitwerte.

Inhaltsversicherung für Lager und Werkstatt

Geräte, die gerade nicht vermietet sind, stehen in Ihrem Lager. Eine Inhaltsversicherung deckt dort Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl. Prüfen Sie die vereinbarten Sicherungsanforderungen genau, denn bei Einbruchdiebstahl kürzen Versicherer regelmäßig, wenn die vereinbarte Sicherung fehlte.

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Betriebsunterbrechung

Fällt Ihr Lager nach einem Brand aus, fehlen nicht nur die Geräte, sondern auch die Einnahmen. Eine Ertragsausfallversicherung überbrückt diese Zeit. Für kleine Betriebe mit wenigen Geräten ist sie oft verzichtbar, ab einem nennenswerten Bestand wird sie zur Überlegung wert.

Was Standardpolicen typischerweise ausschließen

• Schäden durch Bedienungsfehler des Mieters, wenn nicht ausdrücklich eingeschlossen
• Abhandenkommen ohne Einbruchspuren, also der klassische Nichtrückgabefall
• Verschleiß und Schäden durch unterlassene Wartung
• Geräteeinsatz im Ausland ohne entsprechende Vereinbarung
• Innere Betriebsschäden bei älteren Maschinen jenseits eines bestimmten Alters

Deckungssummen richtig bemessen

Die Deckungssumme der Haftpflicht orientiert sich am möglichen Schaden, nicht an Ihrer Betriebsgröße. Ein kleiner Betrieb, der Arbeitsbühnen oder Krane vermietet, kann denselben Personenschaden verursachen wie ein großer. Üblich sind pauschale Deckungssummen im einstelligen Millionenbereich, bei erhöhtem Risiko deutlich mehr.

• Personen- und Sachschäden möglichst pauschal versichern, nicht getrennt begrenzen
• Jahreshöchstleistung prüfen, sie liegt oft beim Zwei- oder Dreifachen der Einzelsumme
• Deckung jährlich mit dem gewachsenen Bestand abgleichen

Beiträge und Selbstbeteiligung

Die Beiträge richten sich nach Branche, Umsatz und Gerätewert. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag spürbar und ist im Vermietgeschäft oft sinnvoll, weil kleine Schäden ohnehin über die Kaution laufen. Achten Sie darauf, dass die Selbstbeteiligung je Schadenfall gilt und nicht je Jahr.

Prioritäten für den Start

Wenn das Budget begrenzt ist, hat diese Reihenfolge sich bewährt: zuerst Betriebshaftpflicht, dann die Absicherung der Geräte beim Kunden, danach Rechtsschutz und Inhalt. Alles Weitere kann mit dem Bestand wachsen.

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Der Bedarf richtet sich nach dem Sortiment, bei Baumaschinen anders als bei Elektronik.

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Weiterführende Ratgeber

Zur Absicherung der Geräte im Detail lesen Sie Mietgeräte versichern, zur Gründung Vermietunternehmen gründen.

Häufige Fragen

Reicht eine Betriebshaftpflicht für einen Vermietbetrieb?

Nein. Die Betriebshaftpflicht deckt Schäden bei Dritten, nicht das eigene Gerät. Für die vermieteten Gegenstände selbst brauchen Sie eine Maschinen- oder Elektronikversicherung mit Geltung beim Kunden.

Ist ein vermietetes Gerät beim Kunden versichert?

Nur wenn der Vertrag das ausdrücklich vorsieht. Viele Standardpolicen gelten nur auf dem Betriebsgelände und leisten nicht, solange das Gerät beim Mieter im Einsatz ist.

Was gilt bei der Vermietung von Fahrzeugen?

Der Versicherer muss die gewerbliche Selbstfahrervermietung als Verwendungszweck kennen. Ohne diese Angabe droht im Schadenfall Leistungsfreiheit, unabhängig von der Höhe der Deckung.

Welche Versicherung ist am wichtigsten?

Die Betriebshaftpflicht, weil Personenschäden existenzbedrohend werden können. Direkt danach folgt die Absicherung der Geräte gegen Beschädigung und Verlust während der Vermietung.

Welche Versicherungen ein Vermietunternehmen abschließt, hängt vom Bestand ab, nicht vom Umsatz. Prüfen Sie bei jeder Police den einen Punkt, der Vermietern am häufigsten zum Verhängnis wird: ob sie auch dann gilt, wenn das Gerät nicht bei Ihnen steht.